จากบทความตอนที่แล้ว
บอกให้รู้ว่าดอกเบี้ยผ่อนชำระที่อยู่อาศัยนั้น เป็นแบบ ลดต้นลดดอก (Effective interest rate)
ดังนั้น ตามความรู้สึกแล้ว
ดอกเบี้ยเดือนล่าสุดมันก็ควรจะน้อยกว่าเดือนที่แล้ว (และเดือนก่อนหน้านี้)
และลดลงไปเรื่อยๆ เนื่องยอดคงเหลือที่นำมาคิดดอกเบี้ยเราในเดือนถัดๆมา
มันน้อยลงเรื่อยๆ ไม่ใช่เหรอ ????
แต่ความเป็นจริงที่ผมพบคือ ดอกเบี้ยมันเพิ่มขึ้นบ้าง
ลดลงบ้าง ธนาคารโกงเราใช่ไม๊ !!!!!!
ก่อนที่จะหาคำตอบของเรื่องนี้
เราต้องเข้าใจก่อนว่า ดอกเบี้ยที่ธนาคารคิดนั้นคิดแบบ รายวัน ครับ
และจะรวบรวมดอกเบี้ยในแต่ละวันมาบวกกัน แล้วมาเก็บกับเรา
ตอนสิ้นเดือนๆละ 1 ครั้งนั่นเอง
จากตัวอย่างตอนที่แล้ว
ยอด 2 ล้านบาท ดอกเบี้ย 5% ต่อปี : ดอกเบี้ยต่อวัน = 273.97 บาท
ดังนั้น 1 เดือน (สมมติว่าเป็นเดือน ธันวาคม 56) = 273.97 x 31 = 8,493.07 บาท
สมมติธนาคารกำหนดให้เราผ่อนชำระเดือนละ 13,000 บาท
ดังนั้น จะเหลือเงินที่นำไปหักเงินต้น 13,000 - 8,493.07 = 4,506.93 บาท
ดังนั้น ยอดเงินต้นจะเหลือ 2,000,000 - 4,506.93 = 1,995,493.07บาท
ซึ่งยอดนี้ จะเป็นยอดที่ไว้คำนวณดอกเบี้ยของเดือนมกราคม 57 ต่อไปครับ
ดังนั้น ดอกเบี้ยแต่ละวัน ประจำเดือนมกราคม 2557 = (5% x 1,995,493.07)/365 = 273.35 บาท
ดังนั้นดอกเบี้ยรายเดือน = 273.35 x 31 = 8,474.01 บาท
จะเห็นว่าที่จำนวนวันที่เท่ากัน (31 วัน) ดอกเบี้ยของเดือนมกราคม (8,474.01 บาท)
จะ น้อยกว่า ดอกเบี้ยเดือนธันวาคม (8,493.07 บาท) นิดหน่อย
เนื่องจากดอกเบี้ยต่อวันของเดือนมกราคมมันน้อยกว่านั่นเอง
(ซึ่งก็เป็นผลมาจากยอดสำหรับคิดดอกเบี้ยมันน้อยลงอีกทอดหนึ่งนั่นเอง)
แต่ในทางปฎิบัติ ธนาคารที่ผมใช้ (กสิกรไทย) จะหักยอดเงินทุกๆเดือน
ทุก วันศุกร์สุดท้าย ของเดือนนั้นๆครับ
เช่นในกรณีตัวอย่างที่ผมยกมา
ศุกร์สุดท้ายของเดือนพฤศจิกายน 2556 คือวันที่ 29
ศุกร์สุดท้ายของเดือนธันวาคม 2556 คือวันที่ 27
ศุกร์สุดท้ายของเดือนมกราคม 2557 คือวันที่ 31
ดังนั้นจะเห็นว่า ช่วงเดือนธันวาคม จะมีวันที่นำมาคิดดอกเบี้ยจำนวน 28 วัน
แต่ช่วงเดือน มกราคม จะมีวันที่นำมาคิดดอกเบี้ยถึง 35 วัน !!!!!
ดังนั้น เดือนมกราคมปีที่ผ่านมา จำนวนวันที่ถูกนำมาคิดดอกเบี้ยจะมากกว่า
ของเดือนธันวาคม ถึง 7 วัน !!! (ทั้งที่ในปฎิทินมี 31 วันเหมือนกันแท้ๆ)
คิดแบบกลมๆ ดอกเบี้ยวันละ 270 บาท
ดอกเบี้ยเดือน มกราคม จะมากกว่า ของเดือน ธันวาคม ถึง = 270 x 7 = 1,890 บาทเลยครับ
ดังนั้นอย่าได้แปลกใจ ที่หากดอกเบี้ยของเดือนนี้อาจจะมากกว่าของเดือนก่อนก็เป็นไปได้ครับ
ไม่แน่ใจว่าธนาคารอื่นเค้ามีวิธีการคิดดอกเบี้ยแตกต่างจากนี้รึเปล่าครับ
บทความนี้ผมเขียนจากที่ผมผ่อนกับธนาคารกสิกรไทยครับ
<<<<<<<<<ดอกเบี้ยแต่ละเดือนเค้าคิดกันอย่างไร
ไม่มีความคิดเห็น:
แสดงความคิดเห็น